从正式上架至今，特定养老储蓄“开卖”已半月有余，目前产品销售情况如何？哪类产品又受到储户欢迎？是否支持参与抵税？12月8日，北京商报记者对此进行了调查，综合来看，特定养老储蓄产品销售火爆，投资者认购热情高涨，其中，5年期产品性价比最高，客户经理也选择优先推荐。不过目前，特定养老储蓄产品并不支持参与抵税。分析人士建议，财政、税务等部门及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策。比如将特定养老储蓄等纳入税收递延账户并降低整体税率。

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利率4.0%购买有条件

开闸上新至今，特定养老储蓄销售已半月有余，在产品利率、存取期限灵活等优势下，引发了一波抢购热潮。12月6日，北京商报记者从合肥、广州、成都、西安、青岛五大试点城市银行客户经理处了解到，特定养老储蓄额度紧缺成为常态，其中，5年期产品销售火爆，受到储户追捧。

“目前特定养老储蓄5年期产品卖得比较火爆，利率是3.5%。”合肥地区中国银行某网点客户经理介绍称，“购买要求为存款人的身份证发证机关必须是合肥市，年龄在50岁以上。”

成都地区建设银行一位客户经理也向北京商报记者介绍称，“5年期特定养老储蓄产品年化利率为4.0%，但只支持身份证发证机关为成都的储户，之前建设银行向成都地区发放了大概9亿元的特定养老储蓄额度，目前大概只剩1亿多元的额度，特定养老储蓄只能在柜台办理，想要购买的储户需要尽快办理”。

在推荐产品时，客户经理也更愿意向储户推荐5年期特定养老储蓄产品。对此，上述合肥地区中国银行某网点客户经理解释称，“未来存款利率肯定会下调，我行5年期普通定期存款利率仅为2.65%，特定养老储蓄目前5年期产品可以锁定3.5%的年化利率，比较划算。若存长期限则是5年计息一次，也就是说第一个5年为3.5%，第二个5年则要以调整后的利率计算，未来利率不排除有下调的可能性”。

“目前的定价利率前5年为4.0%，之后几年的利率还不确定只能根据到时的情况来看，所以比较推荐50岁以上的储户存5年期产品。”成都地区建设银行客户经理说道。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时分析称，目前，特定养老储蓄产品刚开始销售，试点银行有限、额度有限，而今年受经济环境及资本市场环境影响，投资者避险情绪升温，存款产品热度上升。其次，购买特定养老储蓄产品的都是中老年群体，其中老年群体对产品的期限有一定要求，晚年一般不会买期限过长的金融产品，而且特定养老储蓄产品只有第一个5年封闭期的利率是确定的，未来利率可能会出现变动，更长期限的存款利率未必比5年期利率更高，但流动性要更差，所以5年期产品最受欢迎。

目前暂不支持抵税操作

今年7月末，银保监会和人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），启动特定养老储蓄试点。

根据《通知》，自11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

在产品设计层面，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。彼时，银保监会和人民银行两部门也对存入本金上限做出了规定，明确储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

在《通知》下发后不久，11月20日，工商银行率先推出特定养老储蓄产品，利率最高可达到4%；继工商银行之后，农业银行、建设银行于11月29日在试点地区发行特定养老储蓄产品，年满35周岁的试点城市居民即可购买。11月30日，中国银行特定养老储蓄产品开售，标志着特定养老储蓄试点已经全部落地。从利率来看，四大行此次推出的特定养老储蓄5年期整存整取年化利率根据试点城市的不同也有所变化。成都、广州、西安地区年化利率为4.0%，青岛、合肥地区年化利率为3.5%。

产品落地后，储户较为关心的话题还有特定养老储蓄究竟能不能抵税？对此，北京商报记者从多位客户经理处了解到，目前特定养老储蓄产品无法支持抵税。“特定养老储蓄产品不支持抵税，但开设后的个人养老金账户可以抵税，未来特定养老储蓄产品若能纳入个人养老金账户可能会存在抵税的可能。”一位银行客户经理说道。

“特定养老储蓄产品目前不支持抵税，也还暂未接到能纳入个人养老金账户的通知。”西安地区一大行客户经理说道。

据了解，个人养老金是以账户制为基础，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。参加人需选择一家符合条件的商业银行开立专用账户，用于养老金的缴存、产品投资、待遇领取，每年最高可享12000元的个人税收政策优惠额度，保障未来养老生活，已于11月25日正式启动实施。

针对特定养老储蓄能否纳入个人养老金账户的可能性，招联金融首席研究员董希淼认为，随着个人养老账户体系不断完善，通过个人养老账户进行养老储蓄，还可能享受税收递延等优惠。而特定养老储蓄试点明确储户在单家试点银行每人限存50万元，旨在将让更多储户参与特定养老储蓄试点。财政、税务等部门及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策。比如将特定养老储蓄等纳入税收递延账户并降低整体税率。

满足广大储户多元化需求

目前，特定养老储蓄还处于试点过程中，未来产品设计如何优化，才能更好地服务广大储户？

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时指出，未来银行应优化网点服务，线上线下场景结合，同时，财税等部门及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策，产品设计方面根据市场需求，合理丰富产品体系和期限结构，提升特定养老储蓄产品的吸引力等。

“我国储蓄率较高，居民向来喜欢存钱，对特定养老储蓄较为关注。”在董希淼看来，下一步还应进一步丰富特定养老储蓄产品，优化产品和期限结构。还可以采取一些临时流动性管理的措施，如遇到储户大病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务，以更好地满足广大储户多元化需求。在试点的基础上，应尽快总结试点经验教训，适时增加试点产品规模和试点城市，将试点扩大到其他大型银行和中小银行。

银保监会、人民银行此前也曾表示，下一步将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

北京商报记者宋亦桐

关键词： 养老储蓄