民族要复兴，乡村必振兴。返乡入乡创新创业者，已经成为新时代推进乡村振兴的生力军。金融作为现代经济的核心和实体经济的血脉，成为农村经济发展过程中重要枢纽，在推动乡村振兴投入和发展上，发挥着重要作用。但是目前，乡村金融服务依然存在着成本高、融资难等诸多痛点。对此，度小满聚焦创业融资痛点难点，开辟全新的创业支持渠道，积极破解乡村金融“双高”难题，为乡村创业者保驾护航，助力创业者们圆梦。

2022年7月，在2022重庆金融助力乡村振兴高峰研讨会上，金融科技公司度小满CFO朱白帆说：“在机构端从事乡村金融服务时，我们发现有“双高”亟需破解：一是放贷的风控成本高，二是交易成本高。”具体来说，乡村金融服务面临的难点有：基础设施弱，贷款缺乏很多征信措施;贷款的大部分是中小农户，贷款金额小、频率高、用款时间特别急。

西南大学智能金融与数字经济研究院院长、教授王定祥在剖析乡村振兴难点时也提到，成熟型的新型农业经营主体，现金流收入稳定，是银行的优质客户，不存在融资难、融资贵的问题。但创业阶段的新型农业经营主体和创业农户，资金需求量大、期限长、抵押物缺失、信息不对称严重，创业初期基本只有支出无收入或收入无法覆盖成本，风险大，银行不敢介入。

“放贷的风控成本高表现在信息不对称和发展不对称。”朱白帆说，做金融就是做风控。互联网的金融逐步进入了智能化阶段，更讲究的就是对客户的了解，了解客户的需求后去匹配他所需要的金融产品。乡村金融的金字塔底部非常宽广，2021年整个市场有高达8.6万亿元的贷款规模。所以，如何提升普惠乡村主体的金融可获得性，小贷公司和传统银行合作是一个重要课题。

人工智能包括算法、算力、大数据。他说，百度在底层基础上有大量数据和云基础，用数据做出模型后结合度小满金融业务，开发了很多特色化的产品。在具体做法上，智能风控除了传统上的人行征信数据以外，还吸引了外部的很多第三方数据，包括互联网行为数据。

朱白帆解释，度小满把二代征信拆分为了40万个衍生变量，通过人行数据和大数据的叠加，在放贷风险区分度上比传统手段提升了20%，信贷风险明确降低了25%。2019年，度小满的智能风控入选了央行等六部委的金融科技试点。2020年，磐石智能风控产品入选了人民银行重庆营管部的监管沙箱。

风控成本降低后，第二个“高”就简单多了。交易成本高体现在受理流程多，放款周期长。2019年5月，在重庆市政府、金融监管局、银保监局多部门的支持下，度小满推出了助力计划，面向有产业发展需求的农户提供免息贷款，探索乡村信用体系的建设。

多年来，度小满“多管齐下”，不断拓展乡村金融服务的广度和深度，助力广大乡村创业者成功创业，打通创业金融服务“最后一公里”。未来，只有不断创新乡村金融服务模式，完善风险可控的现代化金融服务体系，才能解决城乡金融资源配置不合理问题，从而满足城乡融合中的多样化金融需求。

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