买货简单退货难，保险也一样。不少消费者买了不合适的保险产品，退保的时候那叫一个费劲儿。记者昨日从保险代理人那里了解到，原来退保是有诀窍的，了解步骤后再去退保就少走很多弯路，也不用和客服争得脸红脖子粗了。

退保要三思而后行

退保是个技术活，一般来说，投保前要仔细查阅产品条款，购买适合自己经济情况的保险，投保后不应该随便退保。如果买了不适合的产品，比如丁克家庭买了终身寿险;保险保费比保额还贵，明显被“坑”等。这几种情况可以尝试联系退保。

退保的时机不同，损失也会不同。犹豫期内退保，保费全退，这个期限一般为10-15天，在犹豫期内退保，有些保险公司要求支付一定的工本费，一般为10元左右。犹豫期退保亏损较小。犹豫期后退保，能拿到的只有现金价值保单里有一页叫现金价值金额表，按照年度计算，能拿回就只有现金价值金额，一般能拿回的只有已交保费的四成左右。代理人告诉记者：“很多人觉得这个钱少，但没退保前的几年里，虽然没有出险，但实际上我们已经提供了相应的风险保障，员工费、渠道费也是产生了的。”

有些消费者退保是为了购买新产品，可以把产品保障、价格和原来的方案做对比。如果已经决定退保了，建议“先买后退”。先把新产品买好，等过了等待期，再把旧产品退掉。万一在新产品的等待期出险，新产品不赔，那时候旧产品已经退保，也不赔付就很尴尬了。

有些代理人为了业绩提成，在给消费者推荐保险产品的时候，借着消费者对保险知识存在的知识盲区，引诱消费者签订合同。其实保险公司有消费者维权直达专线，监管机构也有投诉方式，消费者在调解成功之后可以走退保流程。

代理退保有骗局

市场上还存在一种代理退保的中介机构，宣称可以全额退保。据记者走访，当前“代理退保”从恶意投诉已经发展成“退保理财”、“退旧换新”、收取高额手续费牟利的一条产业链，正从传统寿险、健康险等人身保险产品延伸到车险领域。

记者以消费者身份咨询了一位自称能够办理“代理退保”业务的人员，在他的帮助下可以全额退保，但需要收取20%-40%不等的手续费。乍一听，比现金价值金额获得的多，但事实并非如此。记者了解到，代理退保中介会与客户签订所谓的“维权协议”，收取高额定金甚至要求抵押身份证件、保单、银行卡等，教唆客户通过编造投诉理由、设计圈套、闹访等形式，利用电话录音、微信截屏、拍照等方法“钓鱼”取证，然后再恶意投诉到监管部门，对保险公司施压而完成退保。退保应当收到的保险费，又可能被代理退保人员扣留;甚至身份证、银行卡等各类个人信息可能被用于其他用途。

退保之后，有些中介诱导客户参与“退旧换新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品，以赚取更高佣金。有的还通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式，广泛发展下线代理，开展“维权培训会”，形成线下逐层获益、线上网课收费的获利模式，连环骗术防不胜防。

代理退保可由直系亲属办理

上海汉联律师事务所宋一欣律师认为，退保本来是投保人的合法行为，经投保人授权是可以由代理人进行的。如果大规模宣传代理退保并进行退保，就令人深思了。这有可能影响整体保险的正常运行，重则危及金融秩序。最好的办法是代理退保行为由保险中介机构或直系亲属进行，以阻止某些不当的利益链。

(记者 邱清月)

关键词： 保险产品 代理退保 消费者 投保人